Tavs viedoklis ir svarīgs!
Ja esi gatavs pastāstīt savu pieredzi ar kredītiestādēm masu mediju pārstāvjiem, raksti uz media@kreditnemeji.lv vai zvani 29131469!
-
Par solidaritāti un līdzatbildību
Esmu iestājusies Latvijas Kredītņēmēju apvienībā, un man ir patiess prieks par to, ka kādam rūp valstī notiekošais, un grūtībās cilvēki spēj vienoties un sadarboties kopēja mērķa īstenošanai.
Darbojos nekustamo īpašumu sfērā, tāpēc kredītņēmēju sarežģījumi man ir saprotami kā no personīgās, tā - klientu pieredzes. Mana pieredze rāda, ka cilvēku lielākā sāpe ir nezināšana vai informācijas trūkums. Pirms analizēju problēmas no sava skatu punkta, kredītņēmējus ieteiktu sadalīt vairākas grupās:
1) patēriņa kredīti;
2) auto kredīts vai līzings;
3) nekustamo īpašumu attīstītāju bloks;
4) uzpircēji, kas iegādājās vairākus nekustamos īpašumus ātras peļņas gūšanas nolūkos;
5) hipotekārais kredīts mājokļa iegādei;
6) kredītkartes.
Šoreiz vēlos runāt tieši par hipotekāro kredītu mājoklim, jo tā ir arī mana personīgā sāpe.
Uz jauno krastu!
Sāksim ar to, ka kredīti bija jauns virziens labklājības līmeņa paaugstināšanai valsts neatkarības atjaunošanas laikā. Īstas izpratnes par to, kas ir kredīts, cilvēkiem nebija. Vairums kredītņēmēju pieņēma lēmumu par labu aizdevumam, pamatojoties uz zināmo ārvalstu iedzīvotāju pieredzi, vērojot paziņu un draugu rīcības un to dzīves līmeņa paaugstināšanos, kā arī ieklausoties banku aicinājumos un bankas darbinieku konsultācijās.
Dzīves līmenis valstī paaugstinājās, algas palielinājās, iespējas uzlabot savus dzīves apstākļus radās ik uz soļa.
Cilvēki ticēja un paļāvās uz valsti, uzticējās tam, ka valdība zina, ko dara, un izprot, kurp virzamies, kontrolē un pārrauga valsts attīstību un labklājību. Tieši tas taču ir valstsvīru tiešais pienākums, un, tieši par to valdībai tiek noteikts atalgojums.
Ātrāk, augstāk, spēcīgāk!
Bankas aicināja un arī iedrošināja klientus aizņemties, lai dzīvotu labāk jau šodien, jau tūlīt. Kredītkartes piedāvāja ik uz soļa, iztrūka vien pēdējais solis, kad kredītkartes tiktu izplatītas pa pastu. Automašīnas noformēja dienas laikā - no rīta esi kājāmgājējs, bet vakarā jau laimīgs autobraucējs. Bet kredītu nekustamā īpašuma iegādei varēja noformēt divu nedēļu laikā. Tas taču ir tik vienkārši…
Klienti
Cilvēki apzinājās savus ienākumus (tiešos vai netiešos), perspektīvās darbaspējas un pieļāva, ka, ja gadījumā notiek kas neparedzēts vai ārkārtējs: darba zaudēšana, ienākumu krasa samazināšanās, mirst tuvinieks vai pats kredītņēmējs vai kas cits, īpašums tiks pārdots un aizdevums nosegts. Bet cilvēki neparedzēja un valsts nebrīdināja, ka pēkšņi nevienam neko vairs nevajadzēs: mājokļus nepirks, pakalpojumi netiks pieprasīti un pulkstenis apstāsies.
Bankas
Nav noslēpums, ka kredītu menedžeri par katru piesaistīto klientu saņēma piemaksas. Kredītu menedžeriem bija nepieciešamā informācija par klienta regulārajiem vai neregulārajiem ienākumiem un potenciālo maksātspēju.
Tāpat nav noslēpums, ka, medījot peļņu, bankas savstarpēji cīnījās par lielāko kredītportfeli, tai pat laikā banku kopējais klientu - aizņēmēju reģistrs nepastāvēja. Līdz ar to informācija par klienta maksātspēju netika pārbaudīta, izziņas no darba vietām ne vienmēr prasīja, bet pat ja prasīja - nepārbaudīja. Anketās par aizdevuma piešķiršanu varēja ierakstīt „da jebko”, jo neviens to nepārbaudīja. Netika prasītas izziņas ne no Valsts ieņēmumu dienesta, ne Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūras, un galvotāju uzskatīja par pietiekamu garantu kredīta atmaksai.
Tāpat tika uzskatīts, ka īpašums kā ķīla aizdevumam ir pietiekams nodrošinājums.
Apgrozījums un peļņa ir bankas darba galvenais vadmotīvs. Apgrozījums auga, peļņa priecēja, tāpēc dzīroja visa valsts - tostarp valdība, jo īpaši bankas un paši iedzīvotāji ar.
Šādā pastāvīgu svētku noskaņojumā bankas apzināti vai neapzināti atradās zināmā eiforijas un ārkārtējas labsajūtas stāvoklī, no kura neviens nevēlas tik vienkārši atteikties. Iespējams tieši tāpēc kompetentu cilvēku publiskajā telpā paustās bažas par ekonomikas lejupslīdi un nekustamo īpašumu burbuli, veselu divu gadu garumā apzināti vai neapzināti izrādījās klusākas par kredītiestāžu krāšņajām reklāmām un ātras naudas solījumiem. Katrā ziņā nekas acīm redzams situācijas izvērtēšanai un stabilizēšanai pieņemts netika un arī informācija par patieso stāvokli palika noklusēta.
Rīcība
Manuprāt, šādā situācijā bija nepieciešams veikt pakāpenisku papildus prasījumu no banku puses ieviešanu, nevis strauju, nepārdomātu rīcību īstenošanu, tostarp pretrunīgi vērtētie likuma grozījumi saistībā ar nodevām un nodokļiem.
Radušos situāciju varētu salīdzināt ar vilcienu, kas tuvojas stacijai. Loģiski būtu samazināt vilciena braukšanas ātrumu, uzsākt bremzēšanas ceļu un apstāties uz kādu laiku pirms uzsākt ceļu tālāk vai doties uz depo. Bet izdarīja pretēji - vilciens tuvojas stacijai, ātrums netiek savlaicīgi samazināts, un, kāds apzināti vai neapzināti norauj stop krānu. Rezultātā vilciens noiet no sliedēm, cieš cilvēki, ir izdzīvojušie, vieniem vieglāki, citiem - smagāki ievainojumi, kas prasa īslaicīgāku vai ilglaicīgāku ārstēšanu. Un, protams, papildus izdevumus. u.t.t. Ak, jā…. kādam šāds brauciens kļūst arī letāls tiešā un pārnestā nozīmē.
Atbildība
Atbildība par bērnu nepareizu rīcību solidāri jāuzņemas arī vecākiem. Pārfrāzējot - par esošo situāciju nepārdomātas kreditēšanas jomā, solidāri atbildība būtu jāuzņemas tētim (valdībai), mammai (bankām) un pašam bērnam (labticīgam kredītņēmējam).
Tad, kad klientam tika izsniegts kredīts, viņš bija atbildīgs par savu lēmumu, tomēr jāņem vērā, ka lēmums tika pieņemts pamatojoties uz tā brīža situāciju un maksātspēju, un konkrētu attiecīgo bankas speciālistu viedokli un redzējumu. Bet valdība kopumā ir atbildīga par pretrunīgi vērtētu likumu un lēmumu pieņemšanu, izteiktu kompetences trūkumu attiecīgās jomās un attieksmi pret iedzīvotājiem.
Un arī bankas ir līdzatbildīgas, jo pārdodot konkrēto pakalpojumu - kredītu, banku analītiķi netika izvērtējuši visus riskus un savlaicīgi paredzējuši iespējamos sarežģījumus. Un ir skaidrs, ka bankām bija visas iespējas savlaicīgi ieviest kredītņēmēju vienotu reģistru, bankām bija visas tiesības kredītus atteikt, tomēr viņas to nedarīja. Acīmredzami nebija izdevīgi! Bankām bija visas tiesības prasīt no klienta līdzdalību ne tikai 10 vai 20% apmērā, bet arī 30 vai 50% apmērā. Tomēr tās neapdomīgi un, manuprāt, nepārdomāti sniedza kredītus 100 un pat 105% apmērā, lai gan vidējā darba alga valstī nebūt neatbilda tai, kas būtu nepieciešama šādu kredītu ņemšanai.
Papīrs kā zināms pacieš visu, bet kur tad palika galva - loģiskā domāšana un situācijas analīze.
Tāpēc nav korekti un ir negodīgi uzvelt visu atbildības nastu kredītņēmēja pleciem. Kur nu vēl vairāk, ja, pārkāpjot visas ētikas normas, banka pieprasa papildus kredīta nodrošinājumu.
Labrīt!!! Ņemot aizdevumu, kredītņēmējs kā nodrošinājumu deva pašu nekustamo īpašumu. Un šis arī ir tas risks piešķirot aizdevumu. Ja banka būtu veikusi rūpīgu analīzi un vadījusies no citu valstu ekonomiskās attīstības piemēriem, visticamāk klienta līdzdalība tiktu pieprasīta vismaz 50% apmērā. Un tad klienta izvēlē jau būtu ņemt vai neņemt aizdevumu.
Mūsu valstī krievu ruleti spēlēja visi un visi ir solidāri līdzatbildīgi par izveidojušos situāciju. Bankām ir jāsamierinās ar radušos situāciju un jāmeklē risinājumi šīs situācijas uzlabošanai un jānāk klajā ar reāliem, visām pusēm pieņemamiem priekšlikumiem aizdevumu atmaksas sabalansēšanai, bet valdībai, lai palīdzētu savas valsts iedzīvotājiem, - jāpieņem nepopulāri lēmumi attiecībā uz banku darbību un, sadarbībā ar grūtībās nonākušajiem, jārod risinājums situācijas sakārtošanai un bezcerības sajūtas novēršanai.
Godmaņa kungam patīk runāt par kuģi. Uz šī kuģa klāja ir valdība, bankas un cilvēki. Kuģim ir acīmredzams bojājums un tas grimst. Cilvēki izmisumā lec ūdenī. Citus no klāja noskalo vilnis. Iet un ies bojā veselas ģimenes. Valda panika. Nu labi - tad meklējam risinājumus, kā saglābt cilvēkus un nezaudēt kuģi.
Vārds kapteinim!
Mana pieredze
Es, vīrs un mūsu trīs bērni dzīvojām neremontētā trīsistabu dzīvoklī. Vīram bija labs darbs. Es sava prieka pēc darbojos nekustamā īpašuma nozarē. Mācījos, pilnveidojos un nodarbojos tikai ar starpniecību. Bija sapnis - ģimenes māja. Nav utopija. Bija uzkrājumi, tāpēc iegādājāmies zemesgabalu apbūvei (tolaik par 20 000 dolāru). Gāja laiks, uzkrājumi turpināja veidoties. Domājām, ko darīt - remontēt dzīvokli vai būvēt māju. Tā kā ģimene ir liela un bērni aug, nolēmām būvēt. Būvējam… Savu līdzekļu pietika noteiktam laikposmam. Tad pārdevām dzīvokli un ieguldījām līdzekļus būvniecībā, lai ātrāk atbrīvotu dzīvokli un varētu apdzīvot vismaz daļu mājas.
Darbiņš gāja no rokas un nolēmām ņemt aizdevumu, lai mājokli pilnībā pabeigtu un iekārtotu. Uz labu laimi iesniedzu dokumentus kredīta piešķiršanai. Dos - dos, nedos - nedos.
Izziņu man īpašu nebija, pieprasīja vien kontu izdrukas un mājas vērtējumu. Teicu, ka regulāru ienākumu man nav, ir tikai neregulāri, jo saņemu % par starpniecību. Banka kredītu piešķīra un māju varējām pabeigt.
Biju ieplānojusi pāris gadu laikā aizdevumu nosegt, tomēr vīrs zaudēja darbu. Tad mainījās likumdošana, mainījās banku politika, darījumi bruka viens pēc otra, sākās krīze, kas aizvien uzplauka un pletās plašumā. Pašlaik darījumi man praktiski nenotiek un arī uzkrājumi sāka izsīkt. Strādāju daudz un nopietni. Arī man ir parādnieki, kuriem nav iespējas šobrīd parādu atmaksāt. Un summa, ticiet nav maza. Tomēr valstī fors majore situācija. Ko darīt? Veidojas komunālie parādi, pieaug neveiktie kredīta maksājumi.
Risinājums ir pārdot īpašumu zem pašizmaksas, visu summu atdot bankai un palikt vēl parādā, atbrīvot māju, saskaņā ar darījuma nosacījumiem, ar visu iedzīvi atstāt to pircējam, paņemt pāris koferu un bērnus (4, 8, un 18 ) uz rokām un iet zem krūma vai censties īrēt, jo citu īpašumu nav. Naudas neatliek pat īrei.
Mana atziņa ir tāda, ka jātic sev un paļaujies tikai uz sevi un “viss, kas mūs nenogalina, padara tikai stiprākus”.
Ieguvums ir pieredze, mācība, rūdījums un jaunas iespējas. Jā.. arī sāpes un sarūgtinājums.
Uzmundrinājums! - Mēdz būt arī sliktāk! Zināšanas un pieredzi atņemt nevar neviens! Bērni veseli! Rokas, kājas, galva ir , tātad ir arī jaunas iespējas! Izmanto tās!
16 responses to “Par solidaritāti un līdzatbildību”
-
man sāpētu visvairāk tas, ka bankas un valsts nenes nekādu atbildību par šo kredītu situāciju
-
Kamēr likumos nebūs ierakstīts, ka hipotekārā kredīta atdošanas prasījums nedrīkst pārsniegt ķīlu, tikmēr varam gaidīt jaunu NĪ burbuli un jaunus banku upurus.
Vai mums to vajag?
Kāpēc valsts grib glābt vienu no līgumslēdzējpusēm, ieguldot tur līdzekļus, ja pielnīgi pietiek tikai ar izmaiņām likumos.
Ja kādam šķiet, ka kredītņēmēju atstāšana bezpalīdzīgā stāvoklī var kaitēt tikai pašiem kredītņēmējiem, tad rūgti maldās, jo tā būs visas sabiedrības problēma, kas izpaudīsies ar nesamaksātiem nodokļiem, papildus pieprasījumu pēc sociālajiem pabalstiem.
Tāpēc es domāju, ka labāk šo putru lai strebj tie, kas to ievārīja, bez valsts līdzekļu ieguldīšanas, un vienīgais veids kā to var izdarīt ir ar likumu noteikt, ka kreditora prasījums nedrīkst pārsniegt ķīlu -
Domāt jau vari, tikai ko tas dod? Varbūt LAKRA varētu zemnieku piemēram sekot un sarīkot kaut ko līdzīgu, lai piespiestu tos liekēžus Brīvībenē un Jēkabenē pieņemt, ka nemaksāšanas gadījumā BANKAS NEDRĪKST PRASĪT VAIRĀK PAR ĶĪLU cilvēkiem, kuri pirkuši priekš sevis vienīgo mājokli. Tas glābs lielu daļu Latvijas iedzīvotāju no fiziskas un garīgas bojāejas. Un lai tās skandināvu bankas iet … Iztiksim bez viņām. Vietā nāks bankas, kas būs uz mieru strādāt un gūt peļņu arī godīgā un taisnīgā veidā.
-
jānim, ingai un jāņa komentētājam februāris 15th, 2009 21:32
Ļoti, ļoti atbalstu šo: “BANKAS NEDRĪKST PRASĪT VAIRĀK PAR ĶĪLU”. Un vispār, nevajag mums tās bankas. Galvenais, lai lombardi paliek! Aiznesīšu tur sava Purvciema dzīvoklīša atslēgas, un dabūšu āizdevumu patēriņam vismaz lai pārdzīvotu krīzī!
-
melinda februāris 16th, 2009 20:18
Paldies par labo rakstu! Noveelu izturiibu un pozitiivu atrisinaajumu! Visvairaak piekriitu par to “stopkraana noraushanu”… Kaa jau kaads ekonomists jau pasen ir teicis - nevis aatrums ir tas, kas juus nogalina, bet strauja apstaashanaas. Un tieshi to valdiiba izdarija ar savu nepaardomaato pretinflaacijas plaanu… Vai tad valdiibai tagad nav jaauznemas kaut kaada atbildiiba par savaam kluudaam un savlaicigo neriikosanos???
-
besii shie te nekustamaa ipashuma darbonji, kas sagrabas krediitus miljonos un tagad vaid par to ka nevar samaksaat. majinju par miljonu gribeejas uzcelt… biznesmeni ala gorenko un taa lidzskrejeeja, ejat slaukat ielas - esat luzeri. un nav ko uzdoties par kreditnemeju aizstavjiem - istie kreditnemeji ir tie, kuri nemusi pieticigus kreditus vieniiga dzivokla vai majas remontam.
-
Godīgais pilsonis februāris 22nd, 2009 15:54
No vienas puses Jūsu ir žēl, no otras puses, LR vidējā alga ir 350 lati mēnesī “uz rokas”. 420 000 pašizmaksa, tātad šādu summu godīgi strādājot var nopelnīt 107 gados. Varbūt nevajadzēja pārvērtēt savas spekulanta spējas ??? Domājās, ka esat visgudrākā un par starpniecību viens un divi nopelnīsiet kādu miljonu un nemaksāsiet nodokļus? Nauda ir jānopelna ar darbu, liekot lietā savas zināšanas un piepūli. Tad arī visas “burbuļa plīšanas” būs pie d…
-
spekulants februāris 23rd, 2009 10:39
Mans bizness ir ( laikam jau bija ) dzīvojamo māju rekonstrukcija. Pirku vecas un nolaistas daudzdzīvokļu mājas, tās rekonstruēju un pārdevu jau izremontētus un dzīvei piemērotus dzīvokļus. Goda vārds nejūtu nekādu kaunu vai nožēlu par darīto - jo gluži tāpat, kā maizes cepējs, kurš pērk miltus un pārdod maizi, vai zemnieks kurš stāda ābeles un pēc tam pārdod ābolus - daudz strādāju un radīju cilvēkiem nepieciešamas lietas.Un devu darbu 30 cilvēkiem, kuri savukārt varēja uzturēt savas ģimenes.
Protams, ka pelnīju - un protams, ka vairāk par valstī noteikto vidējo algu.Un manuprāt, tas ir pašsaprotami, ka cilvēks kurš ir spējigs radoši domāt, daudz strādāt un uzņemties risku - arī daudz pelna.
Jautājums par spekulantiem ir mākslīgi radīts - un ir izdevīgs tiem, kuri realizē politiku - ” skaldi un valdi” - jo kopš seniem laikiem ir zināms ka ar sadrumstalotu un strīdos ieslīgušu tautu ir daudz vieglāk tikt galā nekā ar vienotu un saliedētu.Šādai tautai var viegli uzspiest citu izdomātus ” spēles noteikumus” - un ienaidnieka tēla ( šinī gadījumā “spekulanta”) radīšana ir vienkārši KLASIKA !
-
Kristīne marts 3rd, 2009 14:59
varbūt tomēr mēs varam sanākt un vienoties savā lūgšanā valdībai, Nost Skandināvus, LV vienlīdzīgus likumus tā pat kā ES, īpašums ķīla - domāju tad bankas vairs izsolēs pa 1000Ls neko netirgos un līdz ar to cenas NĪ tik katostrofāli nekritīsies.
-
Diāna Rasa marts 11th, 2009 10:48
Ja aizņemas naudu un var tērēt kā pats vēlas, tad, protams, nav šaubu, ka pats vainīgs, ka tērēji un nevari atdot, bet gadījumā, kad aizdod ar nosacījumu, ka naudu var izmantot konkrētam pirkumam, aizdevējam izvērtējot pirkuma tirgus vērtību, paņemot naudu par pieteikuma izskatīšanu, nodrošinot aizdevumu ar šo pirkumu, tad aizdevējam arī jāuzņemas līdzatbildība un prasīt vairāk kā šis pirkums maksā ir nepareizi.
-
no name marts 16th, 2009 18:43
Ļoti žēl, ka Jums tik daudz zaudējumu. Tomēr Jūsu stils liecina par nesalaužamu garu.
Un paldies par drosmi tik atklāti stāstīt; katram tas nav pa spēkam.
-
to Godīgais pilsonis marts 29th, 2009 16:51
neesmu nekustāmā īpašuma “spekulants”. Lai atvērtu savu biznesu, vajadzēja nauda. Tā kā bankās bez ķīlas neko nevar izdarīt, riskēju…. pirms krīzes nodarbojos ar ražošanu un devu darbu 10 cilvēkiem… Tagad ir krīze, esmu bankrots dažādu iemeslu dēļ 
Esmu savas firmas galvotājs. Visa šī reklāma un informācija par naudu biznesa attīstībai ir absolūta veida fufels. Neviena banka nedos bez ķīlas (tas bija pirms un pēc krīzes). -
PERRY Wilson FINANCE Services Limited
Es esmu kungs Perry Wilson, Private Loan aizdevējs un sadarboties finansu nekustamo īpašumu un jebkuras uzņēmējdarbības finansēšanas veidiem. Es arī piedāvāt Kredīti privātpersonām, uzņēmumiem un sadarboties iestāžu zemā procentu likme, aizdevumu nosacījumiem noteicošie Kredīta summa starp summu $ 5,000.00 (pieci tūkstoši dolāru) līdz $ 1,000,000.00 (viens miljons) ASV dolāri. Aizdevums, lai attīstītu uzņēmumu konkurētspēju / uzņēmējdarbības paplašināšanai.Mēs piedāvājam šādu veidu aizdevumi
* Personas Aizdevumi (Secure un bez tā)
* Business Aizdevumi (Secure un bez tā)
* Consolidation Loan
-Low Down vai nulles Money finansēšanas programma pieejamsVispirms vajadzīga INFORMATĪVIE ir:
Pilns nosaukums:
Atrašanās vieta:
Vecums:
Kontakttālrunis numuri:
Summu, kas nepieciešama / ilgums:
E-pasts: perryloanfunds@aol.com
Nekas zaudēt tikai savu parādu un finansiālas problēmas!
Šeit parādīs labāku veidu, kā finanšu brīvību! -
Vai jums nepieciešama aizdevuma kādu iemeslu dēļ? Jums ir finanšu problēmas? Vai jums nepieciešama finansiāla risinājums? Mr.Terry Perkins aizdevumu risinājums visiem jūsu finanšu problēmas, mūsu kredīti ir viegli, lēti un ātri. Sazinieties ar mums šodien aizdevuma vēlaties, mēs varam organizēt jebkuru aizdevumu, lai atbilstu jūsu budžetu tikai 3% procentus. Ja ir interese, lūdzu, sazinieties ar mums immediately.Optional Kredīta aizsardzība var ļaut jums sasniegt jūsu kredīta atmaksu, ja nevarat strādāt slimības dēļ, nelaimes gadījums vai bezdarbu. Jūs varat izņemt šo vērtīgo apdrošināšanu, kad jūs pieteikties jūsu aizdevumu atcerēties, lai pastāstītu mums, ja vēlaties it.Email: terryperkinsloans@hotmail.com
-
Craig PAKALPOJUMU Loan: Kredīta piedāvājums septembris 15th, 2010 02:04
Laba diena,
Laipni lūgti Craig patapināšanas SERVICE. Mājas finanšu risinājumu.
Mēs piedāvājam aizdevumus ar procentu likmes, kā zema kā 4% 48 stundu laikā.
Nosūtīt tālāk informāciju, kas craigloanservice@live.com.myNosaukums
Adrese
Valsts
Aizdevuma summa
Aizdevuma termiņš
Tālruņa numurs
Vecums
Dzimums
Nodarbošanās
Ikmēneša ienākumiMēs gaidām Jūsu informācija
Powell Lee
Saistība virsnieks
Craig Loan Service ®
Tel: +603637542 -
flamant novembris 5th, 2011 11:05
Loan Angebot zwischen bestimmten
Ich lege Ihnen einen Kredit von 2000L auf 800.000ls sehr einfach. Ich mache auch Investitionen und Darlehen zwischen den einzelnen Arten. Ich biete Credits kurz-, mittel-und langfristig. Wir wissen nicht, Ihren Zweck und unsere Transfers sind von einer Bank für die Sicherheit der Transaktion zur Verfügung gestellt. Für alle Ihre Anfragen Vorschläge der Preise und Zahlungen der Raten und ich werde Ihre Hilfe sein. Schließlich wird für mehr Verständnis bitte kontaktieren Sie mich Adresse - E-Mail -flamant.fabrice@gmail.com
Leave a reply
-
